W oszczędzaniu system progresywny charakteryzuje się dużą efektywnością, ale jednocześnie ogranicza płynność inwestora indywidualnego. Lokata progresywna to ciekawa odmiana długoterminowego depozytu oszczędnościowego. W artykule poznasz zalety i wady wskazanego rozwiązania.

Najbardziej opłacalna formuła długoterminowego oszczędzania

W lokacie progresywnej chodzi z reguły o dopłacanie pieniędzy w trakcie oszczędzania. To zatem wyjątkowy produkt w ofercie bankowości detalicznej. Nowa wpłata nie powoduje straty dotychczas wypracowanych odsetek od kapitału. System progresywny w lokatach to nic innego, jak zwiększanie oprocentowania z czasem obowiązywania depozytu oszczędnościowego. Na początku inwestor indywidualny ma do czynienia tylko z niewielkimi zyskami, natomiast w ostatnich okresach z bezkonkurencyjnymi, dlatego przy dużym portfelu i stopniowym dokładaniu pieniędzy wskazana lokata jest niezwykle opłacalna. Inna, często spotykana nazwa lokaty progresywnej do lokata dynamiczna. Z reguły minimalna kwota lokaty progresywnej to 500 – 1000 złotych, bez ograniczeń maksymalnych. Jeżeli nie zamierzasz dopłacać do lokaty progresywnej zysk obliczysz najprościej przed dodanie wszystkich stawek oprocentowania i podzielenie na miesiące trwania (oczywiście bez założenia procentów składanych).

Elastyczne kształtowanie zysków w lokacie progresywnej

W klasycznej lokacie terminowej inwestor indywidualny jest zmuszony do zachowania depozytu przez cały okres obowiązywania umowy. Zysk narasta dopiero w momencie utrzymania lokaty bankowej do końca. To wiąże się z podatkiem od zysków kapitałowych, potocznie nazywanym podatkiem Belki (wynosi w Polsce 19% i jest automatycznie pobierany przez banki). Lokata progresywna ten problem eliminuje lub mocno minimalizuje w zależności od regulaminu instytucji finansowej. Progresywna lokata zakłada wycofywanie kapitału praktycznie w dowolnym momencie, do tego bez utraty odsetek. Warto, aby inwestor indywidualny dobierał lokaty z częstą kapitalizacją, ponieważ to gwarantuje większe korzyści finansowe przez procent składany. Niektóre lokaty progresywne obowiązują przez wiele lat. Dopiero w ostatnich opłacalność wzrasta powyżej klasycznych depozytów oszczędnościowych. Rynek lokat bankowych funkcjonuje od ponad dziesięciu lat pod presją niskich stóp procentowych. Na razie w planach Narodowego Banku Polskiego nie widać zmian dopasowanych do potrzeb inwestorów indywidualnych.

Prawidłowe porównywanie lokat progresywnych

Lokata progresywna to zachęta do wykorzystania procentów składanych, do oszczędzania długoterminowego, bez żadnego ryzyka wejścia z instrumenty rynku kapitałowego. Oczywiście na życzenie bank detaliczny jest w stanie powiązać praktycznie każdą lokatę z funduszami inwestycyjnymi, ale to najczęściej wybór średni lub bardzo mierni ze względu na zyski branży i nadmierne opłaty manipulacyjne. Samodzielna lokata progresywna to najlepszy wybór dla osób, które rozumieją specyfikę długoterminowego oszczędzania, ale nie chcą za bardzo ryzykować i często doglądać kapitału. Porównanie lokaty progresywnej rozpocznij od ściągnięcia faktycznych regulaminów produktów z banków. Nie wierz do końca podstawowym materiałom marketingowym, ponieważ odnoszą się najczęściej tylko do skrajnego/końcowego oprocentowania, a nie do początkowego – najniższego.

Lepsza dyscyplina finansowa

Lokata progresywna to pewien ratunek przed klasyczną lokatą bankową, w której trzeba przetrzymywać pieniądze z mocnym ograniczeniem płynności. System progresywny uczy pośrednio oszczędzania i daje inwestorowi indywidualnemu większą dyscyplinę finansową.

Dbając o swoje pieniądze chętniej sięgamy po informacje ze świata finansów. To doskonały sposób na to aby m.in. być na bieżąco z tym gdzie możemy odnaleźć najlepsze lokaty w bankach. Nie zawsze jednak informacje jakie dostarczają nam portale zajmujące się ekonomią przynoszą nam dobre wiadomości. Mogliśmy się o tym przekonać na początku bieżącego miesiąca. Gdy Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego aż o 0,50% jasnym się stało, że będzie to miało wpływ na cały rynek finansowy w Polsce. Oczywiście zmiany te były potrzebne i możemy spodziewać się kolejnych zmian na przestrzeni najbliższych miesięcy. Czy jednak należy panikować? Jak zabezpieczyć swoje oszczędności teraz, gdy możliwe jest, że lokaty nie będą opłacalne? To z pewnością istotne kwestie dla wszystkich, którzy chcą świadomie wpływać na to czy ich kapitał przynosi zyski.

Lokata na 5!

Choć od ogłoszenia decyzji Rady Polityki Pieniężnej minęło już kilka tygodni najlepsze lokaty w bankach w Polsce nadal oferują nawet 5,00% odsetki. To dobry znak, który nie zwiastuje wielkiego załamania wśród lokat terminowych. Nawet jeżeli wiele osób miało takie przemyślenia, mogą odetchnąć z ulgą. Instytucje mogą nieznacznie obniżyć oprocentowanie lokat, jednak z pewnością wciąż będziemy mieć szansę na odnalezienie lokaty, która będzie przynosić nam zyski. Należy bowiem pamiętać, że lokaty terminowe oraz ulokowane na nich środki są niezbędne do prawidłowej działalności banku. Obniżenie stóp procentowych może zostać bardziej widoczne w przypadku kredytów i pożyczek, natomiast drastyczne zmiany w lokatach mogłyby przynieść zbyt duże straty w przypadku mniejszej ilości usługobiorców.

Jak szukać atrakcyjnych ofert?

Gdy rzeczywiście wymagamy od lokaty maksymalnych możliwości powiększenia oszczędności musimy uzbroić się w cierpliwość i samodzielnie zadbać o wybór najlepszej usługi. Jeżeli jednak poświęcimy czas na analizę najatrakcyjniejszych ofert może się okazać, że mamy możliwość podpisać bardzo korzystną umowę. Jakie są najlepsze lokaty w bankach? Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna bo musimy pamiętać, że obecnie są to w większości depozyty promocyjne, które szybko zmieniają swoje warunki. Najczęściej są to produkty krótko terminowe, skierowane do nowych klientów banków. Ponadto warto zwracać uwagę na szczegóły takie jak automatycznie odnawianie lokaty, która po okresie promocji staje się zwykłą lokatą z dużo niższym oprocentowaniem. Należy zatem wcześniej zaznaczyć, że nie chcemy skorzystać z tej możliwości i po otrzymaniu zwrotu środków ulokować pieniądze na innej lokacie. Jeżeli nie interesują nas depozyty kilkumiesięczne jest duża szansa na to, że posiadając większą ilość oszczędności uda nam się uzyskać lepsze oprocentowanie gdy udamy się do banku w którym m.in. mamy otwarte konto osobiste.

Szukaj ofert z głową

Jeżeli nie chcesz poświęcać swojego cennego czasu na długie porównywanie ofert banków, wystarczy, że co miesiąc sprawdzisz ranking dostępny np. na naszej stronie. To łatwy a przede wszystkim wygodny i wiarygodny sposób aby zapoznać się z ofertami, które będą korzystne. To najważniejsze aby przed podpisaniem umowy z bankiem i zamrożeniem środków na lokacie mieć pewność, że to instytucja, która zapewnia nam dobre warunki i faktycznie warto powierzyć jej nasze często ciężko zarobione oszczędności.